つみたてNISAやiDeCoは併用した方が良いのか？
つみたてNISAとiDeCoを併用することは非常に有益です。つみたてNISAやiDeCoをやるための入金力の有無もありますが、具体的なつみたてNISAとiDeCoを併用するメリットを説明します。
1.税制優遇が受けられる
つみたてNISAとiDeCoはどちらも税制面での優遇措置があります。つみたてNISAでは、年間上限40万の投資信託への積立投資が可能です。積み立てた資金については、最大20年間の非課税枠で運用できます。これにより、運用益が非課税となり、得られた利益を再投資していくことで雪だるま式に資産を増やすことができます。
一方、iDeCoは一般的な正社員の場合、掛金となる積立金額に対して税制優遇が受けられます。年間上限86万円の掛金を所得控除に充当できる（ただし、自営業といった国民年金の第一号被保険者や主婦といった第三号被保険者は掛金上限が異なる）ので、節税効果を得られます。
節税金額は、収入に応じて異なりますが、所得控除を受けることで世帯収入を減らさずに済むのは大きなメリットといえるでしょう。
2. 長期積立の利点を享受できる
つみたてNISAとiDeCoはどちらも長期的な積立投資を前提としています。老後資金の確保が目的なら、30代から30年間という長期の時間を活用し、投資効率を最大化することができます。
例えば、30歳から30年間、1万円ずつ積み立てて3%で運用すると、約582万円になります。
3. リスク分散とポートフォリオの多様化
つみたてNISAでは、金融庁が定めた低リスクなインデックスファンドが主流になります。一方、iDeCoでは、預貯金や屋内の債券、屋内の株式など、広範囲金融商品から投資対象を選択できます。
つみたてNISAとiDeCo併用のポイント
つみたてNISAとiDeCoを活用するのがおすすめです。しかし、つみたてNISAとiDeCoの併用を考える際には、注意するポイントがあります。そのポイントを紹介しましょう。
1. つみたてNISAとiDeCoは制度設計の目的が異なる
まず、つみたてNISAは、若年層が資産形成を促進するために制度が設計されています。そのため、20代から30代の若年層が、安定的な資産の構築を目指して、長期的な運用を想定しています。
iDeCoは将来の年金受給額の増加や老後資金の確保を目指すために制度が構築されています。これは年金の一形態であり、国民年金保険料を納付していないと利用できないという特性も備えています。
2. 売却や停止を検討するならつみたてNISAを優先
つみたてNISAは、証券会社で専用の口座を開設することになります。つみたてNISA口座の枠は、年間40万円が上限で、最大20年間の非金銭枠が設定されています。万円の資産を非金銭で運用できることになります。 なお、年間40万円が上限と言えば、毎年40万円を投資に充てる必要はありません。
例、1年目は10万円、2年目は20万円、3年目は再び10万円といった特定の金額をその都度調整できます。また、つみたてNISAの余裕として、途中で購入しました投資利益を売却できることが挙げられます。この際の利益も金銭的ではないので、売却益を最大限に考えることができます。
費用や車の購入代、住居購入など、将来的にまとまった資金が必要な場面があります。そのため、将来的に投資した資金を教育現金化する必要性がある場合は、つみたてNISAを優先することがございますおすすめです。
iDeCoは一度口座を開設すると、原則として定額解約ができません。一定の資金制限があることを意識して、iDeCoは計画的に利用するのが良いです。
3. 節税や老後資金の確保が優先事項ならiDeCo中心に
iDeCoは一度掛金を拠出すると、年金として受け取る段階に達するまで資金の引き出しが制限される仕組みです。自由に使えないという点でデメリットとなるかもしれませんが、老後資金を構築する観点から見れば、強制的な要素があるためメリットも存在します。
拠出された掛金はすべて所得控除の対象となります。最低月5000円からの掛金が可能で、第二号被保険者には月額2.3万円が掛金の上限とされています。
最大年間86万円を所得税の控除として活用でき、夫婦2人であれば、86万円×2＝172万円が所得から差し引かれることになります。サラリーマンの場合、節税の余地は限られていますので、夫婦共働きかつ正社員であれば、iDeCoを活用して節税できる可能性があります。
自営業者の場合は、月額最大6.8万円までの掛金拠出が可能です。これにより、退職金が出ない場合でも自分で退職金を用意できるようになっています。iDeCoは早期の資金ニーズには向いていないかもしれませんが、将来的に必要とされる老後資金などを確保するために、積極的に活用したいところです。
つみたてNISAとiDeCoの併用シミュレーション
夫婦2人での場合を具体的に見ていきましょう。
1. 併用のメリットと併用すべき理由夫婦2人での場合を具体的に見ていきましょう。
つみたてNISAとiDeCoを夫婦2人で併用することには、以下のような特典があります。
- iDeCoを活用することで、当面2.3万円の掛金により、年間86万円×2＝172万円を獲得税から差し出すことができます。権利の対象となります。）
- iDeCoで老後資金を確保しながらも、つみたてNISAを利用して資産を形成することで、将来の余裕のある生活を実現できます。一部を活用することができます。）
- iDeCoとつみたてNISAで異なる金融商品を保有することで、リスクを分散できます。（自分のリスク許容度に基づいて、それぞれの制度で異なる金融商品を選択できます。）
節税効果と投資の非金銭枠を活かすことは資産形成に関して重要なアドバンテージです。夫婦2人であれば、2名義分のつもりで資産を運用できるため、必要な資産形成を確実に進めることができます。
2. 投資資金の配分と運用のポイント
つみたてNISAとiDeCoの併用には、いくつかの注意点が存在します。 特に夫婦の生活様式や目標に基づいて、柔軟に投資戦略を変えていく必要があります。
しかし、両方の収入が順調に上昇する場合もあれば、子どもが生まれて妻が仕事を辞めたり、時短勤務に切り替えて投資への入金額が変動する可能性もあります。範囲での予期せぬ事態を踏まえ、無理のない投資金額を設定することが重要です。また、つみたてNISAとiDeCoの投資資金をどのように配分するかも慎重が必要です。
その中で、まずつみたてNISAに一定額をチャージして、つみたてNISAの上限を超える分についてはiDeCoに投資することができますたとえば、夫の給料が500万円で、妻の給料が300万円の場合を考えます。
この一瞬の収益が800万円で、投資に回す割合が20%と仮定すると、160万円が投資資金となります。夫が100万円、妻が60万円を投資する場合、まずつみたてNISAの上限金額である40万円をそれぞれ投資します。
毎月約3.3万円を投資して利益を積み立てれば、ドルコスト平均法を活用してリスクを軽減しつつ資産を積み上げることができます。夫は残りの60万円、妻は20万円をiDeCoに充電することになります。独りでは、夫が約5万円、妻が約1.5万円を掛金として駐在できます。
自分の生活を守りつつ、範囲内で行動することが資産形成に関しては大切です。 予算を設定して投資に取り組むことで、決めて資産を増やしていくことができます。
